90年代初，美国股市持续暴涨，市场上马上出现了一款当时风靡一时的投资型万能寿险Variable Universal Life，一下子占据了大半个美国保险市场。消费者为了高回报，聚焦在共同基金，股市和投资型万能险（VUL）上面，经济形势一片大好。
但是好景不长，1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。
01 保底锁利 复利增长
美国的指数型万能寿险挂钩指数，保底为0，并设置封顶值。其计息方式一般跟随每年标普500指数结算，如果标普500出现负收益，那么当年的保单收益为0；如果标普500的收益超过封顶值，则当年就能拿到封顶值的收益。
以Global Atlantic这家公司为例，我们来看看保险公司的具体计息方式。
以1 Yr Point-to-Point（1年点对点）这个策略为例。GA提供了12%的封顶值，账户收益在0%-12%之间波动，过去20年的平均收益为6.62%。
2000-2002年的科网泡沫和2008年次贷危机，美国指数型万能寿险“保底锁利”的结构帮助客户很好地保全账户中的资产，做到本金和过往收益零损失。并且标普500在2003年和2009年迎来了26.38%和23.45%的反弹，由于保单封顶值设置的原因，保单账户收益为12%。
以下是常见的8家指数型万能险公司比较，全部使用标普500每年点对点指数账户：
02 保费成本低
www.meifang8.com同样的被保人同样的保额，美国保险的保费约为香港的1/3，中国大陆的1/5。即使IUL与本土的终身寿险Whole Life对比，保险杠杆也能高出2倍多。
03 保单缴费和领取均很灵活
指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间。
另外，指数型万能险从保单中领取也非常灵活，没有额外的限制，可以做退休金和孩子的教育金规划。相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能领取，如果提前领取将会受到罚款。
04 税务优势
美国税务局给寿险产品提供了极大的税务优势：
1. 所有的寿险投资都可以缓税；
2. 所有的寿险理赔都可以免所得税。
05 附加条款福利多
美国指数型万能寿险很多产品均有设置免费的重疾护理条款，慢性疾病护理条款，末期疾病提前给付身故赔偿金条款等，使得保单账户的现金价值作为以上突发事件的准备金。
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