Sorry

面对疫情，美国全国各地都开始在网上争先恐后立遗嘱。来自美国媒体CNBC的最新报道，总部位于波士顿的遗产规划公司Gentreo，遗嘱填写人数比上一周增加了143%，位于圣地亚哥的Trust&Will公司也增加了50%。其中不乏有许多年仅30多岁的年轻人，在看到冠状病毒对全世界带来的损失后，这些人决定立下自己的遗嘱，以防最坏的事情发生。

目前许多遗产规划公司都给用户提供便宜且方便的方式来立遗嘱，加上美国各州开始实行的“在家隔离”制，包括内华达州、印第安纳州公证人都可以通过电子方式建立遗嘱，纽约州最近也宣布，公证人可以在4月18日之前通过视频签署文件。

这场没有硝烟的危机，也导致消费者开始抓住人寿保险这根救命稻草。

数据显示，二月中旬以来，美国人寿保险申请量增长了50％，在线遗嘱也呈现了类似的增长——人们正在思考保护家庭的方法。

全国在线人寿保险机构LifeQuotes报告称，2020年1月20日以来，人寿保险申请数量增加了29％。LifeQuotes首席执行官Bob Bland表示，现代人寿保险涵盖除了投保前2年内自杀之外任何原因、任何时间、任何地点的离世案例。意外保险(AD&D)的限制会多一些，不涵盖疾病和自然老化离世。

那么购买人寿保险到底该怎么选择？我们来看下美媒Kiplinger的解答。

如何选择人寿保险

1.需要保多少钱？

购买人寿保险，除了看身体健康状况还要看你的财务能力。对一个20岁的人来说，保险公司可能给的保额是年收入的30倍；30-40岁之间，可能是年收入的25倍；40-50岁，可能最多给年收入的20倍；50-60岁之间，可能只会给15倍；60岁以上，最多是年收入的10倍。

美国保险的保额大小，根据你的年收入能力，或者资产的规模来决定。

2.该选择定期寿险还是终身寿险？

定期人寿保险，顾名思义提供特定期间的赔付保障，通常为10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。定期寿险没有投资储蓄的功能，比如投保到60岁，如果到时候仍然健康，那么过去几十年交的保费就白白交掉了，后续想要这个保障的话，只能选择再次续保定寿。

终身人寿保险，提供被保险人终身的赔付保障。保险期间可以到投保人120岁时止，可以中间选择退保，保险公司会根据此时保单的现金价值给付被保险人一笔保险金。无论被保险人什么时候死亡或满足赔付条件（多指生前发生重疾/癌症等），保险公司都无条件给付理赔金，而且终身人寿保险现金价值增长的很快，还可以把额外的钱放在保单里，相当于储蓄，有现金价值。

因此如果你希望有闲置资金，又想要找到兼顾高保障、长期可靠的投资种类，终身人寿是最好的选择。近年来最炙手可热的莫过于指数型万能险Index Universal Life，这种保险也是永久人寿保险的一种。

为什么大家都青睐指数型万能险？

1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。www.meifang8.com

虽然指数型万能险出现的时间不长，但却一跃成为最受人喜爱的保险之一，其特点归纳而言便是：只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。

1. 低风险、高回报

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

为什么IUL可以做到保底设计？简单来说，投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。

因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担，自然也跟客户没有关系。

但IUL也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，通常在12%-13%左右。

比较常使用的9家指数型万能险公司是全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信。

但即使如此，IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%，懂投资的人都知道，在所有稳妥投资中，这绝对不算个小收益。以全美人寿为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是13.75%。1999年时，相对1998年增长了19.53%，但由于上限为13.75%，所以投资人拿到的回报为13.75%。而往后三年，因为股市崩盘，连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投资人不但不需要赔钱，反而仍然可以获得0.75%的回报。

2. 资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。

3. 现金价值用途广泛

随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。

4. 保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。 另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。

5. 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配

在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。 当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。 除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。外籍人士可以买到死亡理赔但是没办法买到附加险等。另外要注意：旅游签证的外籍人士许多保险公司没有办法加上长期护理险和重疾险。

美国房产美国买房

文章来源于网络，如有侵权，请联系删除