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美国的医疗保险分成四大块：医险，药险，牙险，视险。

每个类别可以单独分开来买。

医药保险最贵，基本上是必须买的。

至于剩下三种，随意，牙医保险有用，不过对于短期访问者来说不是必须；

视力保险配镜是必要的，但许多只有COVER上额头100刀镜框以及最常见镜片，因此国产眼镜价格就便宜得多；

药险方面，美国处方药多价格昂贵，有些美国人越过边界去加拿大买药品，就算没保险，有时候也会比美国拥有保险福利而自己承担的部分更便宜。

一、在美国为什么要有医疗保险 

当地人不说了，肯定要有保险，不然看一次大病就破产了。

而且对到美国观光考察的外国人而言，在美国买医疗保险是非常必要的。人在旅途中，可突发急病或发生意外伤害，需及时求医。当出现重病或者意外事故导致生命危险时，就更加需要得到及时治疗。而且所有这些医疗费用都要靠患者自己来承担。

美国医疗费用非常高昂，如果不提供疗保险作保证，大病或者严重创伤甚至会让美国普通家庭处于破产状态。访问者医疗保险通常是cover一些医生诊所就医检查、住院治疗、手术治疗和处方药花费。特别是在出现重大疾患或严重外伤时，保险公司能够承担绝大部分医疗费用，从而避免了个人在医疗费用上的大量开支。

二、买医疗保险必须知道的术语

1、保险费 Premium

保险费（premium）指受保人定期向保险公司支付的费用，通常是月付。保险费与承保范围、年龄、健康状况等相关。受保人人年龄越高，保险费越贵。premium是参加保险后必须缴纳的固定支出，每月都要交的。看病后发生了医疗费用，还要考虑额外的各种其它费用，比如deductible、copayment、coinsurance等。一般情况下，只有年度体检不用额外掏钱，不过保险公司涵盖的检查项目并不多，如果家庭医生开出额外的项目，自己还是要额外掏钱的。

2、自付 Deductible

购买保险之后，就医时，根据保险合同约定，通常保险投保人要先自行缴纳部分医疗费用，然后保险公司再着手报销之后产生的医疗费用。自费金额称为自付款（Deductible）。

每个保险计划所规定的自付款金额各不相同。有的保险计划无需支付自付额（这种premium会相对高一些）。大部分保险计划都要求个人自付500美元至5000美元。举个栗子：一份保险premium为200美元,Deductible为3000美元，这意味着投保人每个月都会向保险公司支付200美元，如果没有看病的话就会支付；而且每一次看病的话，诊所都会与保险公司取得联系，保险公司都会向投保人发出一封（或在线建立账号进行观看）的信，表明这次医疗保险公司与诊所砍去的费用是多少，你要支付诊所的费用是多少，这笔费用记在Deductible上，如果你在这一次看病中支付200的话，那么你再支付2800的费用，保险公司就能开始支付你的费用。

在此你应该注意到有些保险premium似乎非常廉价，但是Deductible却非常昂贵，那样实在是病了，自费也非常多；有些保险Deductible并不是简单一刀切的，例如投保人自付3000美元后、3000-5000内，保险公司就会报销80%、5000以上100%。因此在购买保险时,Deductible们一定要认真看看，如果你是那种上不封顶的保险，例如自付3000后，总是报销80%，那么真的得了重病，而你自付20%就会是个惊人的数额。我也看过一份保险，就是自己支付一定数额的（比如3000美元）满后，报销80%，自己支付20%，直至20万，报销100%。

所以，重要的话说三遍：Deductible的条款多读几遍！Deductible的条款多读几遍！！Deductible的条款多读几遍！！！

除了要交纳自付款deductible之外，医疗保险通常还要求个人在每次看病后支付共同保险（coinsurance）和／或定额手续费（copayment）这两项费用。这是保险公司和受保人分担医疗费的方式。

3、共同保险 coinsurance

每次使用医生门诊，急诊，住院，手术，和处方药等医疗服务后，受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用，称为共同保险（coinsurance）。通常保险公司和个人的费用分配比例为80／20。即由保险公司支付80％的医疗费用，而个人承担其余20％的费用。这笔费用不包括另外支付的保险费和自付款的金额。

4、定额手续费（挂号费）copayment 

定额手续费（copayment）系指受保人在每一次观看普通门诊或者购买处方药时，需要现场缴纳的固定费用。比如一次看病门诊个人要付20美元、买处方药要付15美元等。

具体的定额手续费金额，看保险合同。

一般来说copay从20-50美元都有，也有0的。自付款deductible、共同保险coinsurance、和定额手续费copayment是保险中不固定的支出。

您看病越多，这几笔个人自费的支出就多。如果您身体不错，一般不常看病，那么这些自费的支出就少。对于那些需经常看病买药，或者重病需住院手术，医疗费用比较高的情况，医疗保险能有什么帮助呢？通常情况下，保险公司会规定个人自费的最高限额。

5、投保人最高应付额 Out-of-pocket limit

在固定期限内，一般为一年，个人自付全部医疗费用的最高限额（排除保险费premium及自付deductible费用），称为投保人最高应付额（Out-of-pocket Limit）。

在需支付巨额医疗费用的情况下，最高应付额可避免个人经济陷入困境。一般来说，个人支出到达最高限额时保险公司会支付100%。

平价医疗法要求以美国本土居民为服务对象的长期医疗保险计划，须为保险人每保险年度内个人开支设置上限（out-of-pocket maximum）。

2016年自费支出最高限额是个人最高不超过$6,850美元，家庭最高不超过$13,700美元。长期医疗保险之外的各种医疗保险Out-of-pocket limit不受平价医疗法这些数额的限制。

6、终生最高限额 Life-time maximum ‍ 

终生最高限额（Life-time maximum）是保险公司在投保人一生的时间内支付的医疗费用的最高数额。

终生最高限额通常在数百万美元。

保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。

终生限额越高的保险计划越好，有的医疗保险计划甚至没有终生限额。因为许多重大疾病的医疗费用的支出很大，可以很快达到终生限额。我们将在进入老年时需要更多的医疗服务，所以要考虑到将来的费用，不能在年轻时将最高限额的医疗费全部花光。

三、美国主要医疗保险类型  

1、按服务收费，先交钱后报销（Fee for Service） 

这是美国一种传统的医疗保险，投保人可以选择在任何时候，去任何医院诊所就诊。

但是必须先支付所有的医疗费用，然后凭收据去保险公司报销。

保险公司一般报销80％的医疗费用，投保人需要自己支付20％的费用。这类医疗保险价格一般比较昂贵。适合喜欢自由，需要更多选择余地的投保人。

2、管控型医疗保险（Managed Care）

美国私人医疗保险公司大多是管控型医疗保险公司（Managed Care）。

这类保险具有投保人利用一些医疗服务之前如进行医学检查、看专科医生和住院治疗时必须征得保险公司的同意，不然保险公司就可拒付医疗费用的特征。

保险公司若认为您所利用的医疗服务在合理范围之外，将请投保人本人承担。管控型医疗保险公司还控制医疗服务提供方（医生医院等）的医疗行为，防止医生为了自身利益滥用医疗服务。

管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用，但可能影响病人及时获得合理的治疗。

目前在美国，主要有四大类管控型医疗保险公司：

健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO）；

优选医疗机构 (Preferred Provider Organization，简称PPO)；

指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）；

定点服务组织(Point-of-Service， 简称POS) 。

健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）

健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）是管控型医疗保险计划中最便宜的类型。

HMO保险计划的保险费相对比较便宜，病人看病后自付费用的比例也较低。

HMO的缺点是医生选择性少。

每个HMO都有自己的医生和医院网络，会员必须在网络内的医疗保健单位就医，保险公司才会报销相关的费用，急诊情况除外。如果投保人在HMO指定网络外的医院或诊所就医，则必须自费支付所有的费用。

成为HMO会员后，保险公司会要求投保人指定一位医生作为您的健保医生（Primary Care Physician）。

PCP医生通常是家庭医生、内科医生、或儿科医生等。病人每次看病，必须首先去指定的医生处就诊。

优点是健保医生比较熟悉投保人整体健康状况。缺点是，病人必须通过健保医生转诊（refer）才可以去看专科医生或住院治疗，有时候这会延误治疗时间。HMO适合需要经济实惠的健康保险的投保人。

优选医疗机构保险(Preferred Provider Organization，PPO)

优选医疗机构保险（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服务收费保险（Fee for Service）和健康维护组织（HMO）之间的一种自选式保险计划。

PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格，提供给PPO的会员。

参加PPO保险后，保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单（in-network providers）。

会员可以从名单上选择医生诊所。在网络内的医疗机构就诊时，投保人可以得到会员的优惠折扣价，保险公司将支付大部分的医疗费用。

PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构（out-of-network providers），但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比例相应更低。

PPO的优点是投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要通过健保医生转诊去看专科医生。PPO的保险费通常比HMO更高。

指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）

指定医疗服务机构 EPO 保险计划通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医，保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。

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